Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)
Дипломная работа по предмету "Финансы и кредит"
Заполните форму, чтобы купить данную работу
Вы можете купить готовую студенческую работу "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)". Также Вы можете заказать оригинальную работу "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)". Данная работа будет написана только для Вас. При написании работы "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)" Мы выполним все указанные Вами пожелания.
Чтобы заказать работу "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)", заполните форму заказа. В строке "Комментарий" Вы можете указать свой план работы "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)". Если Вы не имеете своего плана работы "Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна»)", напишите объем, срок и другие пожелания и требования.
Категория: Каталог готовых студенческих работ / Дипломная работа
Количество просмотров: 590
Данная работа написана самостоятельна на основе данных собранных во время прохождения преддипломной практики.
Введение 6
Глава 1. Теоретические основы кредитоспособности заемщика и методы ее оценки 9
1.1. Сущность и значение кредитоспособности заемщика 9
1.2. Кредитная история заемщиков кредитных учреждений (физических лиц): понятие и состав 18
1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика (физического лица) кредитных учреждений 27
Глава 2. Анализ системы оценки кредитоспособности клиентов на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна» 36
2.1. Характеристика деятельности исследуемого банка 36
2.2. Методика оценки кредитоспособности физических лиц в ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна» 49
2.3. Порядок оформления кредитных документов и расчеты предоставленного кредита 68
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в ЗАО КБ «Росинтербанк» 85
3.1. Предложения по совершенствованию процесса и методики кредитования физических лиц 85
3.2. Экономическая эффективность от внедрения автоматизированной скоринговой системы для оценки кредитоспособности физ. лиц. 92
Заключение 98
Список использованной литературы 101
Приложения
Актуальность темы исследования: в последние годы кредитные опера-ции с физическими лицами имеют высокую тенденцию к росту числа выданных кредитов. Это имеет большое влияние на увеличение кредитных рисков между кредитором и заемщиком. Кредитные риски банков зависят от различных факторов. Наличие данных рисков позволяет кредитным учреждениям выявлять ту систему различных экономических показателей, с помощью которых они смогут оценить кредитоспособность своих потенциальных клиентов.
Для развития банковской системы в России играет большую роль само понятие кредитоспособность и его экономические показатели.
Кредитоспособность заемщиков в настоящее время бывает обманчивой. Т.к. благодаря различным факторам заемщик в то время когда обращается за ссудой в банк, может пользоваться уважением и т.п., а спустя некоторое время перестанет быть таковым.
Понятие кредитоспособность впервые появилось в литературе ХVIII века. В своих изданиях данное понятие использовали И. Ададуров, Н. Бунге, Г.М. Кирисюк и многие другие. До этого времени кредиторов также интересовало то, чтобы заемщики пользовались кредитными операциями. В то время еще не было некого подхода для того, чтобы у кредиторов была возможность оценить кредитоспособность своих заемщиков.
В современных условиях российский банковский сектор использует различные показатели и методы для оценки кредитоспособности потенциальных клиентов. Но все это не может гарантировать возвратность займа, и соответственно присутствуют кредитные риски для банка.
Кредитоспособность в наше время представляет собой совершение кредитной сделки между кредитором и заемщиком на условиях кредитного договора, согласно которому заемщик должен вернуть взятую ссуду в установленные сроки, без задержек и с учетом процентов.
Каждый банк или какое-либо другое кредитное учреждение старается подобрать для себя наиболее оптимальные показатели для оценки кредитоспособности своих клиентов, чтобы уменьшить риск невозврата. Это являлось проблемой не только в наше время, она была актуальна во все время развития данного банковского сектора по кредитоспособности физических лиц.
Возвратность кредита заемщиком зависит от того, как определили его кредитоспособность.
Банки в наше время очень сильно конкурируют между собой т.к. кре-дитные операции с физическими лицами является основным источником их дохода. И поэтому банкам приходится создавать новые различные кредитные продукты для того, чтобы физические лица обращались именно к ним и для того, чтобы укрепить свою репутацию среди других кредитных учреждений. Также поэтому оценка кредитоспособности физических лиц и их различные методы являются актуальными в наше время.
Предметом исследования выступает оценка кредитоспособности физи-ческих лиц.
Объектом исследования было выбрано ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна».
Целью выпускной квалификационной работы является изучение оценки кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна», с разработкой предложений по совершенствованию процесса и методики кредитования физических лиц и определением экономической эффективности внедрения автоматизированной скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц.
Для реализации намеченной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:
• Рассмотреть понятие, значение кредитоспособности, а также кредит-ную историю и методы которые применяют различные банки;
• Проанализировать систему оценки кредитоспособности физических лиц на примере конкретного банка;
• Разработать рекомендации по совершенствованию оценки кредито-способности заемщика – физического лица, с расчетом экономической эффективности от внедрения автоматизированной скоринговой системы для оценки кредитоспособности физических лиц.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается:
• Понятие и значение кредитоспособности заемщиков, мнение различ-ных профессоров, современное понятие кредитоспособности;
• Кредитная история заемщиков, как и где, на каком основании субъект может получить отчет о своей кредитной истории;
• Система скоринга для оценки кредитоспособности заемщиков, система оценки в зарубежных банках, критерии и факторы, влияющие на оценку.
Во второй главе была приведена:
• Характеристика деятельности исследуемого банка ЗАО КБ «Росин-тербанк» ДО «Коломна», динамика активов и пассивов;
• Система его оценки и методика оценки физических лиц;
• Был рассмотрен порядок оформления кредитных документов и приведен пример расчета кредитного продукта данного банка.
В третьей главе были разработаны и внесены рекомендации по совер-шенствованию оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в ЗАО КБ «Росинтербанк» ДО «Коломна», с расчетом экономической эффективности от внедрения конкретных мероприятий.
Методологической базой исследования являлись труды российских и зарубежных экономистов, профессоров, которые исследовали оценку кредитоспособности физических лиц.
При написании данной работы изучались различные законодательные и нормативные акты, правовые документы регулирующие деятельность банка, также научная (учебная) литература (труды О.И. Лаврушина, А.И. Ачкасова, В.Т. Севрука и др.), различные периодические издания по данной теме и интернет-источники.
1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с уче-том поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
2. Гражданский Кодекс РФ: в четырех частях. – 11-е изд. – М.: Ось-89, 2011. – 560с.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 29.12.2012) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 06.01.2013).
4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 29.12.2012) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013).
5. Федеральный закон от 07.08.2001№115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».
6. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013).
7. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
8. "Положение об идентификации кредитными организациями клиентов и вы-годоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 19.08.2004 №262-П) (ред. от 10.02.2012) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 06.09.2004 №6005).
9. "Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 24.04.2008 №318-П) (ред. от 07.02.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2008 №11751) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013).
10. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 №385-П) (ред. от 26.09.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 №25350).
11. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведе-ния до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», СПС Га-рант.
12. Инструкция Банка России от 14.09.2006 №28-И (ред. от 28.08.2012) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.10.2006 №8388).
13. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки – М.: Финстат информ, 2010.
14. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков – М.: Консалтбанкир, 1994.
15. Банковская система России. Настольная книга банкира: в 3 кн. – М.: Де-КА, 1995 – Кн.1.
16. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2010. – 428с.
17. Банковское дело / Под ред. Д. Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2011.- 554с.
18. Глазкова О. А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2011. № 4.
19. Готовчиков И. Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых воз-можностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2010. № 3.
20. Дадалко В. А., Дадалко А. В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2010. – 287с.
21. Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие – М.: КНОРУС, 2010.
22. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издатель-ское объединение «ЮНИТИ», 2008.
23. Изофенко Р. Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2011. № 4.
24. Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. Деньги и кредит – 1993 - №4.
25. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 423с.
26. Лукашевич Н. С. Оценка кредитоспособности физических лиц – изд-во: Книга по Требованию – 2010 – 172с.
27. Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2010.- 210с.
28. Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц/Банковский ритейл – 2010 - №1.
29. Мисько М. В. Бюро кредитных историй. Изд-во: Амалфея – 2010 – 296с.
30. Нестерова Т. Н. Банковские операции. – М.: Инфра-М., 2012. – 94с.
31. Нешитой А. С. Финансы и кредит – изд-во: Дашков и К – 2011 – 575с.
32. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит – М.: ЮНИТИ – ДА-НА – 2010.
33. Попова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271с.
34. Радаев Н. Н. и др. Параметры, управляющие банковским кредитным рис-ком: оценка и взаимосвязь – 2008 - №3.
35. Романов М. Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2010. № 7.
36. Рыкова И. Н. Основные подходы к оценке кредитного риска в РФ/ Банковское дело – 2011 №7.
37. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разни-ца? //Банковское дело в Москве. 2010. № 8.
38. Севрук В. Г. Банковские риски. – М.: Дело, 2005.
39. Семибратова О. И. Банковское дело. Изд-во: Академия – 2012.
40. Сенчагов В. К., Архипов А. И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит – учебник – 2 изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, 2011.
41. Тавасиев А. М. Банковское дело – 2 изд. Перераб. и доп. – М.: Дашков и К – 2011.
42. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2011. – 342с.
43. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции М.: Все для Вас, 2005. – 320с.
44. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. Грязновой А. Г. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 57с.
45. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. проф. Л. А. Дробози-ной. – М.: ЮНИТИ, 2012. - 479с.
46. Черник Д. Г. Основы банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012.- 144c.
47. Шаталов А. Н., Шаталова Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков. Изд-во: КНОРУС – 2012 – 168с.
48. Шеремет А. Д., Сайфулин Р. С., Негашев Е. В. Методика финансового анализа – М.: ИНФРА – М, 2010.
49. Янкина И. А. Деньги. Кредит. Банки. Изд-во: КНОРУС – 2008 – 192с.
50. Ясинския Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг – Мн.: БГУ, 2004. – 146с.
51. Банковское дело - http://www.987.su/print605.html.
52. Официальный сайт Банка России - http://www.cbr.ru.
53. Официальный сайт ЗАО КБ «Росинтербанк» - http://www.rosinterbank.ru.
54. Современные деньги и банковское дело - http://www.bankingfacts.ru/bankins-792-2.html.